Investindo no Canadá – O que é RRSP E TFSA?

Como investir no Canadá? É igual no Brasil? Dá para fazer sozinho e sem muita experiência? O que preciso saber antes de começar a investir? Esse post de hoje vai responder muitas dessas dúvidas. Então se você quer começar a investir no Canadá, esse post é para você.

Muita coisa que estou explicando aqui vai servir para contar para vocês os meus problemas ao começar a investir. Num post futuro vou entrar em detalhes dos problemas que tive. Mas antes de explicar o problema, vocês precisam entender a estrutura de investimentos aqui no Canadá.

Importante lembrar que, assim como o blog é um relato da nossa experiência com o nosso processo de imigração pro Canadá e nós não somos consultoria de imigração, nem estamos aqui ensinando ninguém a imigrar pro Canadá. Esse post não tem intenção de ensinar ninguém a investir no Canadá. Ele é só o meu entendimento e a minha experiência com isso.

Chequing, Savings, RRSP e TFSA

laboratorio de dexter cofrinho
Tô ligado que é furada deixar o dinheiro parado no cofrinho! E você? Tá ligado?

Desde o princípio, as coisas já se mostram um pouco diferentes do Brasil. Quando você vai no banco abrir sua conta, você tem uma carteira de diferentes tipos de contas que você pode abrir.

As mais básicas são a chequing account e a savings account: respectivamente, conta corrente e conta poupança. Essas, inclusive, funcionam exatamente como no Brasil.

Mas todo mundo sabe que poupança na realidade não é investimento né? Se no Brasil já não pode ser considerada investimento, imagina no Canadá, que tem juros super baixos! O dinheiro nem se mexe na poupança meus amigos!

Além dessas, temos também contas de RRSP e TFSA (tem outras também, mas não vou entrar no mérito nesse post).  Essas duas seriam as duas formas mais básicas de se começar a “investir” no Canadá. Vou explicar por alto como funcionam essas contas, mas longe de mim ser um especialista nisso! E, por favor, me corrijam nos comentários se eu estiver falando besteira que eu atualizo o post!

The (in)famous RRSP

RRSP significa Registered Retirement Savings Plan, e é uma conta cuja finalidade é guardar dinheiro para sua aposentadoria. Ela é levemente semelhante ao FGTS, porém com algumas vantagens.

nazare confusa
Imagens reais da minha cara tentando entender ‘saporcaria HAHAHA

Numa RRSP você está fazendo uma vaquinha para o futuro, então uma das características desse tipo de conta é que ela é uma tax deferred account.

Uma tax deferred account é, basicamente, uma conta onde você não vai pagar imposto agora sobre os rendimentos. Vai pagar só no futuro.

Pagar imposto no futuro?

Então quando você faz um depósito numa conta RRSP você pode declarar no seu IR que você botou essa grana lá e isso será deduzido do seu imposto, pois você não vai pagar imposto sobre esse dinheiro (quer dizer, você já pagou quando recebeu, mas recebe um pouco de volta). O montante que você deposita no RRSP é meio que considerado como se não fosse parte do seu salário. Logo, isso reduz a sua faixa de imposto.

Explico: se você ganha 100 mil por ano, você será taxado de acordo com a faixa de quem ganha 100 mil por ano. Aí você deposita 20 mil no seu RRSP e declara isso pro governo. No momento que você faz isso, você passa a pagar imposto como se você ganhasse 80 mil no ano, ao invés de 100 mil. E isso faz uma baita diferença!

A forma como é calculado o imposto é bem chatinha e está fora do escopo desse post, então deixo aqui o link oficial do governo de BC explicando como funciona: https://www2.gov.bc.ca/gov/content/taxes/income-taxes/personal/tax-rates

Você também não paga imposto sobre o montante que esse dinheiro render. Você só irá pagar imposto sobre esse dinheiro quando você for sacar. Mas lembra que eu falei que o RRSP é levemente semelhante ao FGTS? Pois é. Tirar o dinheiro de lá é um inferno.

Existem três formas de você sacar seu dinheiro do RRSP antes da aposentadoria: saque normal, home buyer’s plan, lifelong learning plan. Vamos entender melhor cada uma dessas?

Saque Normal

“Mas Han, vc não falou que era um inferno tirar o dinheiro de lá? Como que é um inferno pra tirar o dinheiro se uma das modalidades é saque normal?”

E você acha mesmo que o governo vai deixar você ganhar dinheiro sem pagar imposto, assim de graça? Se liga nos percentuais de multa imposto que são aplicados imediatamente quando você solicita um saque normal da sua RRSP:

imposto no saque RRSP

Fonte: https://help.wealthsimple.com/hc/en-ca/articles/115000339368-How-do-I-withdraw-from-my-RRSP-

Ou seja: você está tomando também uma baita multa por ter sacado esse dinheiro antes da hora! Não somente, você tem que declarar esse dinheiro como se fosse parte da sua renda e vai pagar imposto em cima dele de novo no Tax Return do ano seguinte! É realmente um esquema feito pra você não tirar o dinheiro de lá!

Home Buyer’s Plan

Se você for comprar uma casa você pode sacar até $25.000 do seu RRSP para pagar a casa. But there’s a catch! Você tem 15 anos para devolver o dinheiro para o governo – nessa mesma conta de RRSP. E tem que fazer devoluções anuais de, no mínimo, 1/15 do valor que você sacou ou o governo vai considerar como um saque normal e vai te multar legal.

Ou seja, não é igual o FGTS que você simplesmente saca e dá entrada no apê e pronto! O governo TE OBRIGA a devolver o dinheiro que para começo de conversa, era seu! *sarcasm on* Maneiro né? *sarcasm off* #sqn

Lifelong Learning Plan

Você pode sacar até $10.000 por ano com um valor total máximo de $20.000 para pagar uma faculdade.
Assim como no Home Buyer’s Plan, você também tem que devolver esse dinheiro pro RRSP. A tabela de devolução é complicadinha e tá bem fora do escopo desse post, então vou deixar aqui o link para quem tiver interesse: https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/forms-publications/publications/rc4112/lifelong-learning-plan.html

Fora isso, após os 65 anos, você dá entrada na sua aposentadoria e começa a receber seu dinheiro da sua RRSP. Neste caso, você não toma nenhuma multa e vai fazendo um saque automático todo mês, por exemplo, do valor que você definir. Importante lembrar que, como a sua RRSP passa a ser seu salário, você vai declarar isso no seu Tax Return. Com isso, vai pagar imposto em cima desse dinheiro como se você estivesse trabalhando numa empresa.

Confesso que ainda não estou muito convencido que a RRSP é realmente um bom investimento. A impressão que eu tenho é que o dinheiro não é meu e eu não sei se me sinto confortável com isso. O grande lance mesmo do RRSP é o fato de você poder baixar a sua faixa de imposto (que começa a ficar bem alta a partir dos 100 mil/ano), e conseguir uma restituição bem legal no seu tax return.

Enfim… Essa discussão dá bastante pano pra manga e não é o foco do post de hoje então podem se degladiar aí nos comentários sobre o que vc acha melhor 

TFSA – uma opção melhor

TFSA significa Tax Free Savings Account e é uma conta onde você não paga imposto sobre os rendimentos! E apesar de dizer savings, ela é na verdade uma conta de investimento mesmo. Essa aqui sim é muito legal! Simplesmente, seu dinheiro rende lá e você não paga nada de imposto sobre o rendimento! 🎉

E o melhor da TFSA é que você pode tirar o dinheiro a hora que quiser sem tomar multa por isso (there’s a catch, lógico, mas vou explicar o que acontece daqui a pouco).

Mas tanto a TFSA como a RRSP tem vantagens e desvantagens.

Vantagens da TFSA e RRSP

Ambas são contas de investimento. Ou seja: elas não são uma poupança normal que vai render uma mixaria todo mês! Elas são contas onde você vai investir em um fundo de investimento, ou fazer trading, comprar e vender ações, etc… Você é livre para decidir como vai investir seu dinheiro.

Eu sou um grandissíssimo zé mané pra mexer com dinheiro. Não tenho paciência pra ficar acompanhando a Bloomberg. Não tenho paciência pra ver o que tá acontecendo com as empresas. E não quero ter que ficar conversando ou mandando e-mail para alguém tomar conta dos meus investimentos. Por isso, eu uso a Wealthsimple.

A Wealthsimple é uma corretora que cuida dos seus investimentos para você para que seu dinheiro renda de forma estável e segura a médio/longo prazo. Eu gerencio meus investimentos pelo app no meu celular e vou acompanhando como estão as coisas sem ter que aprender a fundo como tudo isso funciona.

Não somente, os bancos cobram um absurdo em taxas enquanto as taxas da Wealthsimple são muito mais atrativas! O CIBC mesmo cobra 2.5% em taxas para gerenciar uma TFSA enquanto a Wealthsimple cobra 0.5%! Sem contar que – pasmem – no CIBC você não pode gerenciar sua própria conta, você tem que mandar um e-mail pra pessoa e ela faz o depósito pra você! Sem noção total…

Se você gostou e está afim de se cadastrar na Wealthsimple, use o meu link pra ganhar um bônus especial com eles 😊.

(Mas se você já está correndo pros comentários pra tentar me convencer o quanto é fácil e tranquilo gerenciar seus próprios investimentos e que eu vou ganhar muito mais com isso e etc…, nem perca seu tempo que eu to aqui jogando videogame 😂).

Desvantagens da TFSA e RRSP

lado ruim do TFSA E RRSP
Toda coisa boa, também tem coisas ruins! #downside

Como tanto a TFSA como a RRSP tem essa vantagem de não ter que pagar imposto em cima do rendimento e, no caso da RRSP, poder até deduzir os valores depositados no seu Tax Return é lógico que elas tem que ter alguma desvantagem.

Como já citei lá em cima, a RRSP tem toda uma treta pra você conseguir usar o dinheiro. Fora isso, ambas são Registered Accounts.

Registered account? WTF?

É uma conta que é registrada com o governo e você tem um limite máximo para poder investir! E de acordo com o seu tempo de imigração, quanto você ganha, e mais uma série de fatores, o governo define qual o valor máximo que você pode investir. Se você investir mais que o teto de investimento você toma uma multinha bonita de 1% ao mês em cima do valor excedido.

No RRSP você ainda tem uma folga de $2.000,00 para investir acima do teto sem ser penalizado, mas na TFSA não. Passou um dól do máximo já está tomando multa na cabeça.

Ou seja: se o seu teto é $10.000,00 e você investiu $20.000,00 e manteve esse excesso de $10.000,00 investido por 6 meses, você terá que pagar 10.000,00 x 1% x 6 = $600,00 de multa.

Aí o maior problema é que pra render 1% num mês você tem que ser o pica das galáxias dos investimentos! Então fatalmente você vai perder dinheiro – e muito! – se cometer um errinho nessa brincadeira.

Para acompanhar quanto você pode investir você deve consultar a sua conta no site da CRA – Canadian Revenue Agency, que é o leão do Canadá. Lá você pode verificar qual é a sua room of contribution atual (ou seja, o valor máximo que você pode investir).

room of contribution RRSP

Algo mais ou menos assim (tirei essa foto da internet, não sei de quem é 😂)

Mais informações no site oficial da CRA (em inglês):
https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/tax-free-savings-account/tax-payable-on-tfsas/examples-tax-payable-on-excess-tfsa-amount.html

É só começar a investir agora?! Calma!

Pois é, eu fui todo confiante começar a investir mas acabei descobrindo uma situação que me trouxe uma belíssima dor de cabeça com a CRA pra resolver. Mas os detalhes dessa dor de cabeça vão ficar para o próximo p0st!

Espero que essas informações já tenham ajudado a esclarecer um pouco como funciona essa coisa de investimento no Canadá. Mas por favor, lembre-se que não somos especialistas, e que você deve sempre se informar com a CRA antes de começar qualquer conta de investimento. No próximo post vocês vão entender muito bem o por que desse alerta! #fiquemligados


Comments

11 respostas para “Investindo no Canadá – O que é RRSP E TFSA?”

  1. Valeu Han pelo post!

    Estou lendo um livro muito bom que diz assim:
    “Long-term versus short-term: poor people work to earn
    money to live today; rich people work to earn money to pay
    for their investments, which will pay for their future.”

    Investir hoje para descansar amanhã rs, se Deus quiser em breve to por ai e vou precisar dessas preciosas dicas.

    Forte abraço!

    Ps. Sou daqueles que provavelmente estaria num game tbm hahahaha

  2. Deixei este comentário abaixo lá no FB mas estou deixando aqui também para agregar mais informação ao post.
    Obrigada pelo post, acredito que vai ajudar muita gente, eu demorei um tempo pra entender como funcionavam essas contas e tbem como usá-las de forma eficiente. Só gostaria de apontar que quando vcs falam que o CIBC cobra 2.5% pra gerenciar uma conta de TFSA não é exatamente verdade, depende do que você tem dentro da TFSA, geralmente o 2.5% é quando você compra quotas de mutual funds, mutual funds possuem uma gestão ativa, e isso é um dos motivos que tornam a taxa de Adm mais cara. A Wealthsimple geralmente oferece ETFs que são um pouco diferentes de mutual funds, as taxas de Adm das ETFs são mais baixas pois muitas possuem administração passiva, porém é bom ter consciência que numa conta desse tipo você está pagando 0.5% da wealthsimple mais a underlying fee de cada etf. Então não seria justo comparar essas duas situações pois são produtos diferentes.

    1. Avatar de Giovanna Barino (Rey)
      Giovanna Barino (Rey)

      Obrigada Suelen! Achei super legal seu comentário! <3

  3. Só uma observação sobre o “Saque Normal” antecipado do RRSP: a taxa que você paga é uma antecipação do imposto de renda e não uma multa. Se vc sacar 10 mil CAD em um ano sabático por exemplo ( assumindo zero income e portanto zero imposto de renda nesse ano), os 20% retidos serão devolvidos como restituição. Por outro lado se, vc sacar em um ano que a sua renda aumentou, o imposto de renda sobre o saque pode ser maior do que vc teria pago se nao tivesse investido no RRSP (caso o valor do saque te coloque em uma faixa maior de imposto de renda). Em resumo, o RRSP é uma ferramenta que te permite adiar parte do seu imposto de renda para o futuro e será vantajoso sempre que você retirar esse dinheiro num ano em que sua renda estiver menor (como na aposentadoria).

    1. Avatar de Giovanna Barino (Rey)
      Giovanna Barino (Rey)

      Excelente argumentação Lulu! O nosso problema maior com o RRSP é o fato de que em muitos casos temos que “devolver” o dinheiro pro governo. O que nós dá a sensação que o dinheiro não é nosso mesmo entende? Abraços!

  4. Avatar de Elizabete
    Elizabete

    Esses post foi muito legal! Eu tenho investimento no Brasil e demorei um tempo para entender como funciona as coisas por aqui. Esse ano abri minha conta TFSA também e vou começar no WealthSimple. Faz outro post contando sobre qual foi o problema que teve no CRA? Fiquei super curiosa!!
    Obrigada

    1. Avatar de Giovanna Barino (Rey)
      Giovanna Barino (Rey)

      Elizabete, nós publicamos o post sobre o problema na CRA ONTEM! Clica aqui e vai lá dar uma lida! Abraços!

  5. Avatar de André Neves
    André Neves

    O RRSP seria o nosso VGBL, em uma comparação bem simplificada, a diferença é que aqui você não tem impedimentos para sacar o dinheiro, mas o imposto no saque é “uma delícia”.

    1. Avatar de Giovanna Barino (Rey)
      Giovanna Barino (Rey)

      HAHAHAHAHA Realmente… que imposto delicioso! HAHAHA #ironia #soprogoverno

  6. Obrigada pelo esclarecimento. Ja ia começar a investir, mas ai li seu post e vou estudar mais sobre isso.

    1. Avatar de Carol - Equipe Casal Nerd
      Carol – Equipe Casal Nerd

      Oii Vanda,
      Que bom, ficamos felizes em ajudar!

      Abraços,
      Equipe Casal Nerd no Canadá

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